Elegir un seguro ILT apropiado es sinónimo de tranquilidad y protección económica para el autónomo. Estas pólizas de incapacidad laboral temporal se constituyen en un colchón de seguridad para los empleados por cuenta propia.
Cuando una enfermedad o una baja nos impiden trabajar, dejamos de producir y, en general, también de percibir ingresos. Cuando esta situación imprevisible se produce, las consecuencias monetarias, familiares y personales suelen ser devastadoras, salvo que se cuente con este tipo de seguros.
Por ello, dedicamos este post a concienciar a los autónomos sobre la importancia de contratarlos, así como a explicar las claves para acertar al hacerlo. ¿Empezamos?
¿Qué es el seguro ILT y para qué sirve?
Todo trabajador por cuenta propia necesita protegerse ante la incapacidad laboral temporal, con el fin de garantizar su estabilidad económica en todo momento. Contar con un seguro así brinda tranquilidad y respaldo financiero en momentos de necesidad, pues asegura la entrada de ingresos durante los períodos de incapacidad.
Pero ¿cómo podemos definir este seguro de baja laboral? Básicamente, es una protección financiera que garantiza un respaldo económico si un trabajador autónomo se ve imposibilitado temporalmente para ejercer su actividad laboral debido a una enfermedad o accidente.
Su propósito principal es proporcionar una cobertura de ingresos durante el tiempo en que el trabajador se ve impedido para desempeñar su labor habitual. De este modo, asegura la estabilidad financiera y elimina las posibles dificultades económicas. Por lo tanto, nos ofrece tranquilidad y respaldo ante estas situaciones inevitables que bloquean temporalmente nuestra capacidad de generar ingresos.
Por tanto, a la pregunta qué es un seguro ILT, la respuesta es que es aquel que cubre la pérdida de ingresos de un autónomo cuando no puede trabajar por enfermedad o accidente. Normalmente, se establece un importe fijo diario para el asegurado, el cual recibe cuando deja de estar operativo a partir del día estipulado en la franquicia contratada.
Su función, por tanto, es asegurar los ingresos del profesional autónomo cuando, por circunstancias sobrevenidas, no puede seguir trabajando. Él y su familia mantiene las entradas económicas previstas y se ven libres de los peligros inherentes a la pérdida de ingresos temporales.
¿En qué fijarnos al protegernos de una incapacidad laboral temporal?
Una vez explicado qué es un seguro ILT, es probable que muchos trabajadores por cuenta propia estén interesados en adquirirlo. Es importante, antes de elegir estos seguros, saber exactamente en qué debemos fijarnos para acertar al hacerlo.
A continuación, enumeramos y explicamos cuáles son los aspectos más determinantes al contratar estas pólizas.
¿Cuáles son las coberturas ofrecidas por la póliza?
Entre los distintos tipos de coberturas existentes, las más frecuentes son:
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Por accidente. Se centra únicamente en esta clase de situaciones.
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Mixta. Combina accidentes y enfermedades, por lo que son las más recomendables.
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De enfermedades graves. Junto a los accidentes, incluye solo algunas pérdidas de salud graves, como el cáncer, el infarto de miocardio y la insuficiencia renal crónica.
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De hospitalización. Incorpora una indemnización diaria en caso de hospitalización, normalmente cuando la estancia supera las 24 horas y no excede el año completo. Puede ser completa, o solo por accidentes, según la elección realizada.
Importe asegurado
El asegurado puede establecer en su póliza el importe que va a cobrar por cada día de baja laboral padecida. Esa garantía suele ser distinta en caso de indemnización u hospitalización, y varía o no según sea por enfermedad o por accidente.
20, 40, 60, 90, 120 o 150 euros diarios son valores habituales. La decisión, principalmente, se toma en función de los ingresos mensuales del asegurado, para poder mantener el mismo ritmo de vida previo a la incapacidad.
Carencias
Cuando se trata de elegir un seguro ILT, el periodo de carencia aplicado es una cuestión muy importante que debemos contemplar. Se trata del tiempo que es preciso esperar desde que se ha contratado la póliza hasta que se puede recibir la indemnización acordada.
Varía en cada contratación y, por ello, es una cuestión vital al comparar o decidir qué seguro es más interesante. Se establece en cada condicionado y establece periodos durante los que el asegurado no puede acceder a ciertos servicios o prestaciones.
Habitualmente, es posible negociar este aspecto. Cuando más corto sea, mayor será la prima, y viceversa.
A modo de ejemplo-resumen: si el autónomo que ha contratado un ILT con una carencia de tres meses sufre un accidente o una enfermedad uno o dos meses después de la firma, no estará cubierto.
Franquicias
Es otro factor que influye significativamente en el coste del seguro y sus prestaciones. Es la cantidad de días de baja que el asegurado asume por su cuenta antes de empezar a cobrar en caso de enfermedad o accidente.
Por lo general, suele ser de 3 a 15 días y, en ese plazo, no se recibe indemnización alguna. La contrapartida es que la prima del seguro disminuye considerablemente cuanto mayor es dicho período.
¿Qué implica? En el supuesto de una póliza ILT con 3 días de franquicia, el autónomo no cobrará nada durante esos primeros tres días de su enfermedad o accidente. A partir del cuarto, ya adquirirá esos derechos y recibirá los ingresos acordados.
De forma resumida:
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La carencia es el tiempo que transcurre desde la firma del contrato hasta que se puede hacer uso del seguro.
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La franquicia, el número de días de baja que deben pasar antes de empezar a cobrar.
Otros aspectos importantes
Existen otras cuestiones significativas al escoger un seguro de este tipo:
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¿Contempla asistencia médica y apoyo en la gestión de trámites relacionados con la incapacidad?
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¿Cuáles son los plazos y la condiciones para solicitar las coberturas?
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¿Qué exclusiones y limitaciones de la póliza incluye?
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¿Cuál es la reputación y solidez financiera de la aseguradora?
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¿Qué opiniones y experiencias difunden sus asegurados?
Son cuestiones menos evidentes que, sin embargo, ayudan a comprender completamente la adecuación de estas pólizas. Siempre debemos tener muy claras las respuestas a estas cuestiones para poder tomar una decisión informada al contratar el seguro ILT. Al escoger estas pólizas debemos ser igual de minuciosos y cuidadosos que al contratar seguros de vida o seguros de salud.
Por último, conviene añadir que estos seguros son compatibles con la prestación por incapacidad de la Seguridad Social. Precisamente, su finalidad es complementarla, porque muchas veces no resulta suficiente para cubrir los gastos mensuales habituales.
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La conclusión de este artículo es clara e incuestionable: elegir un seguro ILT adecuado es tan importante para los autónomos como contar con un buen seguro de responsabilidad civil. Estas pólizas compensan los días en que no se puede trabajar con las cantidades económicas previamente establecidas. Por lo tanto, aportan seguridad, solvencia y tranquilidad a cada trabajador por cuenta propia y su familia. El comparador de Yosoyautonómo es idóneo para ahorrar en estos seguros y elegirlos con un acierto pleno. Contacta con nosotros.
