Cuando un autónomo enferma o sufre un accidente, el problema no es únicamente poder seguir trabajando. Una baja también puede reducir considerablemente sus ingresos mientras continúan llegando muchos de los gastos personales y profesionales de cada mes.
La Seguridad Social ofrece a los trabajadores autónomos una prestación por incapacidad temporal, pero su importe se calcula sobre la base de cotización y no sobre lo que realmente factura o necesita cada profesional para mantener su nivel de vida y su negocio.
Por eso es importante saber cuánto cobra un autónomo estando de baja, desde qué día empieza a cobrar y qué gastos siguen siendo responsabilidad suya.
Los autónomos no son invulnerables
Existe una frase que se utiliza con frecuencia de forma irónica: «Los autónomos nunca enferman».
Por supuesto que enferman. Lo que ocurre es que para muchos trabajadores por cuenta propia dejar de trabajar durante varios días o semanas puede tener unas consecuencias económicas importantes.
Una baja puede significar:
- Una reducción de los ingresos mientras no se puede desarrollar la actividad con normalidad.
- Dificultades para delegar el trabajo si el negocio depende directamente del autónomo.
- Mantener gastos fijos como alquiler, suministros, préstamos, herramientas, gestoría o determinadas cuotas.
- Tener que asumir el coste de contratar a otra persona o reorganizar el negocio durante la ausencia.
Por eso, antes de que se produzca una baja, conviene conocer qué protección pública existe y calcular si sería suficiente para mantener la estabilidad económica.
¿Qué cobra un autónomo de baja por la Seguridad Social?
La prestación económica por incapacidad temporal (IT) depende del origen de la baja.
Enfermedad común o accidente no laboral
Si la baja se debe a una enfermedad común o a un accidente que no está relacionado con el trabajo:
Días 1 a 3: no se percibe prestación económica.
Días 4 a 20: se cobra el 60 % de la base reguladora.
Desde el día 21: se cobra el 75 % de la base reguladora.
Accidente de trabajo o enfermedad profesional
Cuando la incapacidad temporal deriva de un accidente de trabajo o una enfermedad profesional, la prestación es del 75 % de la base reguladora desde el día siguiente al de la baja.
Existen además algunas situaciones especiales de incapacidad temporal con reglas propias, por lo que estos porcentajes representan el funcionamiento general de las bajas por enfermedad y accidente.
¿Cómo se calcula la base reguladora de un autónomo?
Este punto es especialmente importante porque la Seguridad Social no calcula la prestación sobre lo que factura el autónomo.
Con carácter general, para un trabajador autónomo la base reguladora diaria se obtiene dividiendo entre 30 su base de cotización del mes anterior al de la baja médica. Esa base se mantiene durante el proceso de incapacidad temporal, con las particularidades previstas legalmente.
Por ejemplo, si la base de cotización fuera de 1.500 € mensuales, la base reguladora diaria sería:
1.500 € / 30 = 50 € al día
En una baja por enfermedad común:
- Del día 4 al 20 cobraría el 60 %: 30 € al día.
- Desde el día 21 cobraría el 75 %: 37,50 € al día.
Este ejemplo ayuda a entender por qué los ingresos que recibe un autónomo estando de baja pueden ser bastante inferiores a los que obtenía desarrollando normalmente su actividad.
¿Qué ocurre con la cuota de autónomos durante la baja?
Durante los primeros 60 días de incapacidad temporal, el autónomo continúa teniendo que afrontar su cotización.
Una vez transcurridos 60 días de baja con derecho a prestación económica, el pago de las cuotas por todas las contingencias corresponde a la mutua colaboradora con la Seguridad Social, a la entidad gestora o, en su caso, al SEPE, según corresponda.
Por tanto, una baja relativamente corta puede implicar simultáneamente menos ingresos y el mantenimiento de la cuota y otros gastos habituales del negocio.
¿Qué no cubre la prestación pública?
La incapacidad temporal de la Seguridad Social proporciona una protección económica, pero no sustituye necesariamente los ingresos habituales del autónomo.
Entre otras cosas, no cubre:
- El 100 % de la base reguladora en las situaciones ordinarias de enfermedad o accidente.
- Los tres primeros días de una baja por enfermedad común o accidente no laboral.
- La diferencia entre la prestación y los ingresos reales que generaba la actividad.
- Los gastos fijos del negocio que continúan aunque el autónomo no pueda trabajar.
- Las pérdidas derivadas de cancelar trabajos, encargos o servicios mientras dura la baja.
Ese posible desfase entre lo que se cobra estando de baja y lo que realmente necesita el autónomo cada mes es precisamente el riesgo que puede cubrirse mediante una protección complementaria.
Requisitos para cobrar la incapacidad temporal
Para poder acceder a la prestación es necesario cumplir los requisitos establecidos por la Seguridad Social.
En caso de enfermedad común, se exige haber cotizado al menos 180 días dentro de los 5 años inmediatamente anteriores a la baja.
En caso de accidente, sea laboral o no laboral, o de enfermedad profesional, no se exige un periodo previo de cotización.
Además, el trabajador autónomo debe encontrarse en alta o situación asimilada y estar al corriente en el pago de las cuotas. Con carácter general, también existe una declaración sobre la situación en la que queda la actividad que debe presentarse ante el INSS o la mutua dentro de los plazos establecidos.
Seguro de baja laboral para autónomos: cómo complementar la prestación pública
Precisamente porque la prestación pública puede quedarse por debajo de las necesidades económicas del trabajador, muchos profesionales utilizan un seguro de baja laboral o incapacidad laboral temporal (ILT) como complemento.
Este tipo de seguro permite establecer una indemnización que ayude a compensar la pérdida de ingresos cuando una enfermedad o accidente impide desarrollar la actividad profesional, siempre de acuerdo con las coberturas, límites y exclusiones de la póliza contratada.
¿Qué puede cubrir un seguro ILT?
Dependiendo de la modalidad y de las condiciones contratadas, puede ofrecer protección frente a:
- Enfermedades que impidan desarrollar temporalmente la actividad.
- Accidentes laborales o no laborales.
- Hospitalización u otras situaciones contempladas específicamente en la póliza.
No todos los seguros funcionan de la misma forma, por lo que es importante revisar las exclusiones, los periodos de carencia, las franquicias y la forma en que se calcula la indemnización.
¿Cómo funciona un seguro de baja laboral?
Lo habitual es que el autónomo elija una cantidad diaria que quiere recibir en caso de baja.
Por ejemplo, puede contratar una indemnización de 30, 50 o 70 euros diarios, dependiendo de las opciones disponibles en cada aseguradora y de sus necesidades.
Si se produce una enfermedad o accidente cubierto, deberá aportar a la aseguradora la documentación requerida. A partir de ahí, la indemnización dependerá de la modalidad de seguro contratada.
Existen principalmente dos formas de calcularla:
Seguro baremado. La compañía establece previamente en un baremo cuántos días corresponden a cada enfermedad, lesión o intervención cubierta.
Seguro sin baremo. La indemnización se calcula atendiendo a los días reales de incapacidad cubiertos por la póliza.
Carencia y franquicia no son lo mismo
Esta distinción es muy importante al comparar seguros de baja laboral.
La carencia es el periodo que debe transcurrir desde que se contrata el seguro hasta que determinadas coberturas empiezan a estar disponibles.
La franquicia, en cambio, son los primeros días de una baja que quedan a cargo del asegurado antes de que comience la indemnización.
Por ejemplo, una póliza con 7 días de franquicia empezará a indemnizar según las condiciones contratadas una vez superado ese periodo.
Elegir una franquicia mayor puede reducir el precio del seguro, mientras que una cobertura desde los primeros días proporciona mayor protección ante bajas más cortas.
¿Qué ventajas tiene complementar la prestación pública?
El objetivo de un seguro ILT no es sustituir a la Seguridad Social, sino complementar lo que el autónomo ya cobra de ella.
Puede servir para:
- Reducir la pérdida de ingresos durante una baja.
- Ayudar a mantener los gastos personales habituales.
- Afrontar gastos fijos del negocio.
- Elegir el nivel de protección en función de las necesidades económicas de cada autónomo.
- Tener una cobertura adicional durante periodos en los que no es posible trabajar.
La conveniencia de una póliza, sus posibles efectos fiscales y las coberturas concretas dependerán de las condiciones del producto y de la situación de cada profesional.
Calcula cuánto cobrarías si estuvieras de baja
La pregunta importante no es simplemente cuánto paga la Seguridad Social, sino:
¿Sería suficiente esa cantidad para mantener tus gastos si no pudieras trabajar durante varias semanas o meses?
En nuestro comparador de seguros de baja laboral para autónomos puedes calcular cuánto recibirías aproximadamente de la Seguridad Social según tu base de cotización y cuánto podrías complementar mediante un seguro privado.
Así podrás conocer el posible desfase entre lo que cobrarías estando de baja y los ingresos que necesitas, y comparar diferentes alternativas antes de contratar.
